Componenti delle rate mensili del prestito di rendita
La rata mensile del prestito di rendita – nota come rendita – è costituita da due parti, ossia gli interessi e la quota di rimborso.
L’ammontare della quota interessi è determinato in base ai termini e alle condizioni del contratto di finanziamento. Un finanziamento per un importo complessivo di 100.000 euro ad un tasso d’ interesse effettivo annuo di 3,6 % dà luogo ad un debito finanziario di 3.600 euro all’anno o 300 euro al mese.
L’importo della quota di rimborso è determinato dalla differenza tra la rendita mensile e la quota interessi. Nel nostro esempio, con una rendita mensile di 1.000 euro al netto degli interessi, nel primo mese rimane una quota di rimborso di 700 euro.
Ogni mese cambia il rapporto tra interessi e rimborso, in quanto il debito residuo viene continuamente ridotto dai rimborsi effettuati. La quota interessi diminuisce quindi costantemente, mentre la quota di rimborso aumenta nella stessa misura.
Calcola le tue tariffe con Excel
Crea un nuovo file Excel per calcolare il tuo prestito rendita.
Formattare la cella B1 con il formato “Percentuale”e inserire il tasso annuo percentuale in base al contratto di prestito (ad es. 3,6 %).
Formattare le celle B2 e B3 con il formato “Valuta”. Inserisci l’importo del prestito (100.000 € in B2 nel nostro esempio) e la rendita mensile desiderata (1.000 € nel nostro esempio) in B3.
Ora creare una matrice continua nella stessa cartella di Excel per visualizzare la storia del prestito di rendita. A tal fine, inserire prima le voci “Mese”,”Interessi”,”Rimborso” e “Debito residuo” nelle celle A5-D5 di questa sequenza.
Ora è possibile modellare il primo mese del periodo di rimborso del prestito di rendita. Immettere il valore “1” nella cella A6. La cella B6 contiene la formula “=€B€2*€B€1€1/12”. Nella cella C6, immettere la formula “=€B€3-B€-B6”. Dopo aver inserito la formula “=€B€2-C6” nella cella D6, la prima riga della matrice è completa.
Nella seconda riga della matrice le formule Excel devono essere regolate un po’. Nella cella A7, immettere il valore “2” e nella cella B7, immettere la formula “=D6*€B€1€1/12”. La cella C7 deve essere fornita con la formula “=€B€3-B7”, mentre la cella D7 deve essere fornita con la formula “=D6-C7”.
Dai valori calcolati si può vedere che l’importo dei pagamenti di interessi è già diminuito nel secondo mese a favore di un rimborso più elevato.
Ora contrassegnare le celle A7-D7 con il mouse e completare la tabella con il tasto sinistro del mouse tenuto premuto fino a quando il valore nella cella “Debito residuo” raggiunge 0.
Nell’esempio precedente, il debito residuo dopo 119 mesi è esattamente pari a 69,78 euro, che deve essere pagato nel 120° mese e il prestito di rendita viene poi rimborsato esattamente dopo 10 anni. È possibile determinare il totale dei pagamenti totali di interessi e rimborsi effettuati nello stesso foglio Excel aggiungendo le colonne corrispondenti della matrice, nell’esempio sopra riportato le caselle B6-B124 o C6-C124.
